上一次銀行利率從接近零飆升是在 2005 年——在 iPhone 推出之前。 從歷史上看，過去 17 年對於銀行業來說是極不尋常的。 持續接近於零的利率動搖了該行業的基本方程式——存款驅動貸款能力。

作為回應，大多數銀行將他們的重點從客戶金融需求的整體觀點（通過綜合存款和貸款模式）轉移到在低利率環境下繼續產生收入的孤立產品。 這切斷了銀行相關產品之間的聯繫，並加強了產品孤島。

低利率也讓銀行的吊橋嘎嘎作響。 一系列純數字銀行和金融科技公司誕生了。 他們中的一些人後來成為了傑出的創新者，擁有充裕的資金並渴望挑戰傳統智慧。 幾乎所有人都關注銀行價值鏈的各個部分，而不是整體客戶體驗。

總體效果是競爭和數字顛覆的大爆炸。 持續的低利率削弱了銀行業的引力，零散的客戶體驗也逐漸疏遠。 為了獲得最大價值，消費者必須擴大他們的金融服務提供商組合，並混合使用來自不同孤島的最佳產品。

在過去的一年裡，利率上升的嚴重性又回來了。 存款賬戶再次成為推動該行業發展的動力。 資產負債表很重要。

但利率上升不僅僅會恢復銀行的傳統收入來源。 連鎖反應將重新調整銀行業的幾乎每個部分，從技術投資到人才戰略等等。

以下是 2023 年將重塑銀行業的 10 大趨勢。 大多數（如果不是全部）都會受到重力返回的影響（如果不是造成的話）。

1. 利率上升促進產品創新

現在存款再次重要，存款保留和最小化存款貝塔（銀行傳遞給存款人的利率變化的一部分）也很重要——但是許多曾經讓存款承擔責任的轉換障礙已經被技術削弱或消除。 美國的 Bankrate.com 和印度的 Bankbazaar.com 等利率比較網站使消費者可以輕鬆追踪最佳利率。

這就是為什麼今年，銀行需要通過​​創新來留住客戶，迅速打破產品孤島，並專注於滿足客戶的整體金融需求。 到 2023 年，多家銀行將尋求創建銀行業的亞馬遜 Prime——一套個性化、互聯的產品和服務，提供通過乘數效應放大的價值（使資產負債表的雙方受益）。 我們希望創新者俱有創造力，並為新帳戶提供折扣 Netflix 訂閱等服務。

2.行業復興

大流行表明，如果沒有面對面的互動，銀行將難以與客戶保持密切、忠誠的關係，尤其是在中小企業和商戶方面。 數字革命使銀行業務變得不那麼個人化——而與客戶的個人聯繫正是銀行今天所需要的。

期待銀行在 2023 年對其分支網絡進行再投資，以建立和加強與客戶的持久聯繫。 這包括重新培訓和調整員工隊伍，以及開發定制的客戶旅程，幫助客戶應對住房等領域的挑戰。

3. 元宇宙揭秘

Metaverse 不會在 2023 年改變銀行業，但它將繼續吸引興趣和投資。 一些分析表明，未來八年的潛在市場總額將達到 8.8 萬億美元，這個機會實在太大了，不容忽視。

就像 20 年前的 Mobile 一樣，Metaversum 為銀行創造了一個充滿可能性的新世界。 期待他們在 2023 年繼續促成、參與、發明和想像新的 Metaverse 機會。

4. 合適的文化，合適的人才

當前銀行業人才格局的核心是一個令人不安的事實：員工最看重的許多與大流行相關的工作政策在當前的銀行文化中都令人不安。 大多數銀行採用自上而下的僵化方法是繁重的，因為員工越來越希望在不斷變化的團隊中工作，學習新技能並經常改變職業道路。

當今不斷變化的運營環境需要一種新的思維方式和方法。 在接下來的一年裡，預計會有更多的銀行改變他們的人才戰略，以認識到員工——不僅是搶手的技術人才，還包括那些擔任關鍵創收角色的員工——希望從雇主那裡得到什麼的現實。

5.處處冒險

儘管銀行在貸款損失方面相對沒有受到大流行的影響，但新的風險在 2022 年浮出水面。 到 9 月底，儘管全球失業率處於低位，但銀行已預留 3180 億美元以應對可能出現的違約激增。 他們顯然相信風險已經捲土重來，而且很難反駁這一點。 戰爭、氣候變化、能源短缺和通貨膨脹使銀行及其客戶的未來充滿不確定性。

從歷史上看，銀行在風險增加的時候求助於他們的收款部門。 這一次情況會有所不同，因為重力回歸市場並且零利率扭曲有所緩解。 專注於幫助客戶解決問題的銀行將勝過他們的競爭對手——不僅通過最大限度地減少損失，而且通過加強與有價值但苦惱的客戶的關係。

6.數據成為產品

數字時代的數據承諾在很大程度上未能為銀行實現。 數據湖和集中式數據團隊應該可以促進這一點，但維護數據及其存儲庫的需求使大多數數據團隊幾乎沒有帶寬來響應組織的數據請求。

克服這些問題的第一步是改變思維。 數據必須被視為銀行所做一切的燃料，而不是它所做事情的副產品。 數據需要像產品一樣進行管理，產品所有者用於一系列商業用途。 幸運的是，數據網絡等新模型正在出現，無需重新佈線整個銀行即可完成此操作。 真正的數據網絡與產品所有者的心態相結合，可以連接銀行中的數據並使訪問民主化，這意味著組織內的任何人都可以使用它來為業務增加價值。

7. 金融科技：從顛覆者到創新者

所謂的金融科技黃金時代似乎即將結束。 在經歷了多年的天價估值和源源不斷的股權投資之後，潮流已經逆轉——自 2021 年底以來，上市金融科技公司的市值已下跌 36%。 這有很多原因。 最重要的因素之一是資金成本的增加。

儘管到 2023 年金融科技對銀行的直接競爭威脅可能會減少，但現有企業仍然不能忽視它們。 初創企業將繼續創新，具有前瞻性思維的銀行將尋求利用這些創新——通過合作或收購。 不自滿的銀行將有機會通過向消費者和小企業提供無抵押貸款來重新奪回信貸等市場。

8. 綠色成為現實：尋找共同點

正如我在上一篇專欄文章中所寫，銀行比以往任何時候都面臨更大的壓力，需要採取行動應對氣候危機。 但他們無法靠自己實現淨零承諾。 我們認為，在政治家、銀行家、監管機構、活動家和其他所有相關人員中，找到共同點和更可衡量的淨零方法將成為 2023 年的首要任務。 我們還假設綠色炒作將讓位於更清晰、更現實的角色和責任分配。

9. 以生活為中心——從旅程到目的

多年來，服務提供商一直專注於客戶旅程。 這樣做的好處是巨大的，但也有缺點。 銀行通過提供速度、簡單性和便利性來完善移動和遠程銀行業務。 在這樣做的過程中，他們設計的客戶旅程在功能上是正確的，在情感上是空虛的。 人際關係的喪失削弱了客戶的信心，鼓勵了銀行轉換並增加了對價格的競爭關注。

恢復有意義的利率將促使銀行尋找解毒劑，將客戶不僅視為特定銀行產品的用戶，而且將其視為盡最大努力適應超出其控制範圍的環境的不同個體。 我們稱之為以生命為中心。 當他們能夠以正確的方式使用數據時，銀行甚至可以在客戶與銀行互動之前預測他們的需求，提供最相關的解決方案並展示真正的同理心和目標。

10. 核心現代化：改變主意

多年來，大多數銀行都頂住了壓力，要求對其通常已使用 30-40 年的核心處理系統進行現代化改造。 我們將在 2023 年達到臨界點，我們發現全球超過一半的大型銀行正在將其核心業務遷移到雲端或準備這樣做。

改變心意的背後是什麼？ 不斷上升的利率有助於恢復銀行業最重要的收入來源之一（存款賬戶），從而使更換核心業務變得更加實惠，同時對高速產品創新（這會拖累遺留系統）的需求將繼續增長。 銀行也將擔心在競爭中落伍或面臨人才流失，因為他們老化的、不可替代的大型機支持團隊即將退休。

技術現代化是一個“永恆”的過程，但我們相信 2023 年將是核心現代化開始的轉折點。

新希望的時刻

銀行在來年將面臨一系列獨特的壓力和要求。 從他們的創收存款中獲得的意外之財讓他們有一些迴旋餘地來有效應對。 他們在接下來的幾個月裡做出的決定以及他們如何投資這筆意外之財，將為塑造他們未來幾年的命運設定方向。