即使有今天可用的融資選擇，房主也有獨特的優勢。
在您的房屋中積累了足夠的資產後，您可以通過房屋淨值信貸額度或 HELOC 借入該金額。 由於 HELOC 由資產（您的房屋）支持，因此它們是最流行的以較低利率借款的方式之一——尤其是當您面臨房屋裝修、大學學費或債務合併等需求的高成本時。
如果您已經擁有至少 20% 的房屋淨值，HELOC 通常很容易獲得，即使在這個房價快速上漲的時代您還沒有償還太多抵押貸款，情況也是如此。 與個人貸款和信用卡等其他形式的融資相比，它們可以提供某些優勢——比如更低的利率或更長的貸款期限。 HELOC 是一種循環信貸額度，也可以提供只付利息。 與分期貸款不同，借款人可以在還清餘額的同時一遍又一遍地訪問他們的 HELOC（類似於信用卡）。
但在您進行抵押貸款（通常被稱為“二次抵押貸款”）之前，您應該仔細考慮您計劃如何使用 HELOC 並查看一些不會讓您的房屋面臨風險的替代方案。
在本文中，我們分享了 HELOC 可以用於什麼的六個想法。 如果您認為 HELOC 不適合您，我們還提供三種選擇。
房屋淨值信貸額度對我來說是個好主意嗎？
如果房主能夠滿足要求，HELOC 可以持續、循環地為房主提供急需和靈活的信貸渠道。 一旦建立，這些信用額度可以作為超出您每日預算的項目的有用備用資金庫。
但是，HELOC 的費用和條款是每個借款人都應該知道的。 根據您的 HELOC 的規模，申請和使用您的信用額度可能需要支付結算費用。 這些費用可能包括您貸款的發起、承銷、關閉和註冊費用。 此外，一些 HELOC 的初始歸屬期可能會持續幾個月到幾年。 在此期間，您可能會因償還貸款或關閉信用額度而被收取預付款罰款或提前終止費。 不同的貸方可能會收取不同的費用，有些甚至可能完全免除某些費用，因此請務必詢問您的貸方您將支付的確切費用。
專家提示
請務必檢查多個貸方，以確保您獲得最優惠的價格。 也不要只看價格； 還要查看費用和借款的總成本。
銀行經常宣傳“免費”的 HELOC，無需現金即可開立，也無需預付罰款。 您的銀行可能會根據您現有的關係和賬戶餘額提供有針對性的折扣。 此外，一些貸方提供介紹性利率，使您的 HELOC 開放的頭幾個月的利率更低。 在申請之前做你的研究——並記住，即使是“免費”的 HELOC 至少也會收取利息。
HELOC 的優缺點
特別是，HELOC 以僅提供利息支付而聞名，這使其成為更具吸引力的靈活融資選擇。 然而，根據 Fairway Independent Mortgage Company 的抵押貸款顧問 Casey Fleming 的說法，每一項好處都帶有一個警告。
“太多人只為他們的 HELOC 支付最低費用，”弗萊明說。 “他們最終為未來 25 年的瘋狂購物買單。 只有當你打算快速兌現剩餘餘額時才走這條路，”他說。
以下是取出 HELOC 的一些其他優點和缺點：
HELOC 的 5 種常見用途
您不僅需要使用 HELOC 來支付與家庭相關的費用。
如果您想知道 HELOC 還有什麼用途，這裡有一些選項：
DIY工作
信用專家和個人理財作家 Michelle Lambright Black 說，HELOC “在您不知道最終成本是多少時，特別適用於家居裝修項目。” 建築項目因超出預算或中途更改範圍而臭名昭著，您不希望在項目完成之前用完資金。
合併債務
許多人使用 HELOC 來合併高息債務並減少每月還款額。 只要您有償還債務的最終計劃，這種策略就可以奏效。
根據 Lambright Black 的說法，使用 HELOC 償還信用卡債務的“隱藏好處”是它可以提高您的信用評分。 信用局不會將 HELOC 的使用情況計入信用評分，因此將信用卡債務轉移到 HELOC 可能會降低您報告的信用利用率。 像這樣提高你的分數可以幫助你有資格獲得更好的利率和其他貸款的條款。
購買另一處房產
如果您想購買度假屋或出租物業，HELOC 可以簡化流程。 假設您的房屋淨值與另一個房屋的成本相當，與傳統抵押貸款不同，使用 HELOC 可以幫助您避免典型的 30 到 60 天的承保過程。
假設您有能力“償還”您的 HELOC，您的新房報價可能會被視為比競爭買家更強，因為它不依賴銀行融資。
備用應急基金
根據經驗，您應該有一個應急基金，可以支付三到六個月的費用。 雖然這是理想的，但現實情況是大多數家庭沒有那麼多的應急準備。 如果發生意外情況，HELOC 可以作為您的應急基金的後備力量。
覆蓋運營成本
企業主通常可以以低於小企業貸款的利率利用 HELOC。 此外，HELOC 並不像大多數小企業貸款那樣要求您的企業在獲得批准之前開業兩年。 HELOC 可用於開展新業務、支付持續費用或擴展現有業務。 但請注意投資以您的房屋為抵押品的企業所涉及的風險。
房屋淨值信貸額度 (HELOC) 的替代品
如果您需要融資但認為 HELOC 不是您的最佳選擇，以下是一些獲得所需融資的替代方法：
提現再融資
由於利率處於歷史低位，現金再融資在過去兩年特別受歡迎，但隨著抵押貸款利率在 2022 年迅速飆升至十多年來未見的水平，如果您以潛在的更高的利率只是為了現在得到一些錢。 弗萊明說，如果您當前的抵押貸款利率不低，兌現再融資“是一個好主意”。 由於傳統的抵押貸款付款包括本金和利息，因此您的餘額會隨著每次付款而減少。 相比之下，在提款期間支付 HELOC 利率不會耗盡您的本金餘額。
信用卡年利率為 0% 的促銷活動
許多信用卡在您開戶時提供免息促銷期。 這些 0% 有效的促銷活動可用於購買、信用轉賬或有時兩者兼而有之。 其中一些促銷活動可能持續長達 18 個月或更長時間。 雖然一些銀行收取 3% 到 5% 的轉賬費，但它們通常不收取交易費。
“如果你能在促銷結束前兌現餘額，這些優惠是個好主意，”蘭布萊克說。
個人貸款或信用額度
雖然個人貸款或個人貸款可以有更高的利率，但它們通常可以很快打開。 在某些情況下，借款人可以在申請的同一天看到銀行賬戶中的現金。
現在，大多數 HELOC 都需要進行評估，而承保可能需要幾週時間才能獲得批准。 更不用說 HELOC 有時要求您將信用額度保持至少幾年。 因此，如果您出於特定目的需要快速現金（併計劃快速償還），在這種情況下個人貸款可能更可取。
