多年來，不斷上漲的醫療費用一直是退休或即將退休的美國人最關心的問題。 高通脹只會讓支付醫療費用變得更加困難，尤其是對於那些收入固定的人來說。 根據最近對醫療保健成本和通貨膨脹的分析，通貨膨脹的短期上升可能會對退休後的醫療保健支出產生長期影響，即使當前的通貨膨脹率是暫時的。 這是因為通貨膨脹對這些成本有放大作用，價格的任何上漲都會影響所有未來的成本。 也就是說，今年漲幅越大，明年漲幅的成本基礎就越高，以此類推。 假設醫療保健成本在未來兩年內以消費者價格指數 (CPI) 的 1.5 到 2 倍增長（在進行分析時為 7.9%），那麼健康的 65 歲老年已婚夫婦的終生醫療保健成本預計將增長在他們的預期壽命中增加 85,000 美元，總計 673,587 美元。

雖然一項研究與另一項研究對退休醫療保健費用的估計有所不同，但所有這些都表明人們需要將這些不斷增長的費用納入他們的計劃。 但是醫療保險呢？ 這不支付退休時的醫療費用嗎？

Medicare 有助於支付醫療保健費用，但並不涵蓋您可能產生的所有費用。 加入 Medicare 後，您仍然需要支付某些費用，包括保費、非處方藥和處方藥，以及全部或部分特定醫療服務和/或設備。 此外，醫療保險也不涵蓋許多退休人員面臨的最大開支之一，即長期護理。 因此，在註冊或更改計劃之前了解 Medicare 的運作方式以及涵蓋和不涵蓋的內容非常重要。

醫療費用管理

傳統醫療保險 A 部分和 B 部分涵蓋醫院、醫生辦公室和其他醫療機構的特定醫療服務和用品​​，D 部分涵蓋處方藥。 Medicare 補充或“medigap”政策可通過私人保險公司獲得，可以幫助支付 Medicare A 部分和 B 部分未涵蓋的某些費用，例如： 如果您購買 Medigap 保單，您必須擁有 Medicare A 和 B 部分。

另一件要記住的事情是，醫療保險費用每年都會發生變化。 例如，A 部分將是免賠額、共同保險和保費 增加 2023 年。請記住，大多數人不會支付 A 部分，並且會在他們年滿 65 歲時自動加入。 （A 部分的保費通常每年都會增加，僅當您在服務期間繳納的 Medicare 稅少於 40 個季度時才適用。）2023 年 B 部分的情況正好相反。Medicare B 部分參與者的標準月度保費適用 減少 每月 5.20 美元，從 2022 年的 170.10 美元增加到 164.90 美元。Medicare B 部分免賠額也將增加 減少 從 2022 年的 233 美元到 2023 年的 226 美元。

Medicare Advantage Plan 是獲得 Medicare A 和 B 部分承保的另一種方式。 Medicare Advantage 計劃，也稱為“C 部分”或“MA 計劃”，由 Medicare 批准的私人保險公司提供，這些保險公司必須遵守 Medicare 制定的規則。 大多數 Medicare Advantage 計劃包括藥物承保（D 部分）。 許多沒有保費，提供低免賠額或不提供免賠額，而且大多數計劃都對您在計劃年度內支付的最高 prime 金額設置了限制。 但是，您必須使用參與該計劃網絡的醫療保健提供者。 雖然一些計劃提供非緊急網絡外承保，但通常費用較高。 在承保某些藥物或服務之前，您可能還需要獲得計劃的批准。

在確定滿足您需求的最佳選擇時，還需要牢記其他事項。 如果您加入 Medicare Advantage 計劃超過 12 個月，那麼您決定轉向傳統 Medicare，Medigap 計劃不再需要在沒有承保的情況下將您包括在內，這涉及通過健康檢查。 如果您之前被診斷出患有某些疾病或慢性病，這一點很重要。 如需全面了解 Medicare 涵蓋和不涵蓋的內容，請訪問 Medicare.gov。

不要錯過任何重要的截止日期

一旦您選擇了最適合您的需求和預算的選項，管理持續開支的最佳方法之一就是跟踪重要的截止日期。 許多人沒有意識到，在註冊 Medicare 或進行更改時錯過重要的截止日期可能會導致隨著時間的推移為這些福利支付更多費用。 例如，大多數已經在領取社會保障殘疾福利或退休福利的人在首次符合條件時會自動加入醫療保險 A 部分和 B 部分。 如果您沒有領取社會保障福利，您可以在 65 歲之後的任何時間參加 A 部分。 但是，在大多數情況下，如果您在第一次符合條件時沒有註冊 B 部分，將來可能會延遲獲得 Medicare B 部分，並且您可能需要支付延遲註冊罰款，只要您有B部分。 此外，某些較高收入的受益人需要接受 B 部分補充，稱為收入相關月度調整 (IRMA)。

為避免罰款和更高的保費，請考慮以下截止日期：

  • 初始註冊期 (IEP) – 您的 IEP 持續 7 個月，從您 65 歲生日前的 3 個月開始，到您 65 歲生日後的 3 個月結束。 從 2023 年 1 月 1 日開始，如果您在 65 歲當月或在 IEP 的最後 3 個月內或在一般註冊期間註冊 Medicare，則您的保險將從註冊後的下個月的第一天開始。
  • 一般註冊期（GEP） – Medicare GEP 發生在每年的 1 月 1 日至 3 月 31 日之間。 這通常是在原始註冊期間未註冊但有資格享受 Medicare A 和/或 B 部分的人唯一可以註冊的時間。自 2023 年 1 月 1 日起，您的保險範圍將從您註冊後那個月的第一天開始。
  • 特別註冊期（SEP） – 參加了 Medicare Advantage 和/或 D 部分處方藥計劃的參與者如果經歷了符合條件的生活事件，可能有資格根據 SEP 更改其承保範圍，例如： B. 搬到另一個州或失去雇主的健康保險。 此外，2023 年將提供新的特殊申請期，以應對特殊情況。 此選項可幫助因某些事件（例如自然或其他緊急情況、監禁或失去 Medicaid 保護）而錯過註冊期的人。 請訪問 Medicare.gov 以獲取每個 SEP 的特殊情況和適用規則的完整列表。 請記住，如果您通過當前工作（或您配偶的工作）獲得基於雇主的健康保險，並且您或您的配偶仍在工作，則無需加入 Medicare。 您可以等到其中一人停止工作或您失去健康保險後再加入，以先到者為準。
  • 開放註冊期 (OEP) – Medicare 的 OEP 每年都會發生 10月15日至12月7日。 在 OEP 期間，任何擁有 Medicare 的人都可以更改下一個日曆年的健康計劃和處方藥承保範圍。 即使您不想對今年的福利進行任何更改，也請花幾分鐘時間看看有什麼新變化。 請務必檢查您的計劃發送給您的材料，包括“年度變更通知”和“承保聲明”，以確保您的計劃仍能滿足您下一年的需求。 您還可以在 OEP 期間加入、轉換或取消 Medicare Advantage 計劃。 如果您在此期間註冊了 Medicare Advantage 計劃但改變了主意，您可以在 Medicare Advantage 開放註冊期（3 月 1 日至 31 日）期間這樣做。 如果您還沒有收到美國政府官方手冊的副本，請下載 Medicare & You 2023 或訪問 Medicare.gov，了解有關計劃變更和福利的更多信息。

雖然 Medicare 提供了有關這一重要福利的大量信息，但毫無疑問，篩選計劃和選項的字母湯並比較成本可能會造成混亂和耗時。 這是經驗豐富的財務顧問可以提供幫助的地方。 向您的顧問或團隊詢問他們提供的醫療保險、老年護理和/或長期護理計劃資源，以幫助您管理退休後的醫療保健費用，或者他們是否可以將您推薦給專門從事該領域的金融專業人士。 請記住，支付您的退休醫療保健費用是長期戰略規劃方法的重要組成部分，該方法不僅要考慮這些費用，還要考慮您所有的退休生活方式目標。

要了解有關開始使用 Medicare 的更多信息，請下載我們的免費指南：我應該何時加入 Medicare？