FINTECH SNARK TANK 的觀察

這是新的一年的開始，這意味著對於業內人士（比如我）來說，這是一個預測/趨勢/預測的季節。

我一直很期待看到人們對未來一年的看法，但老實說，我通常對大多數名單感到失望。

基本上說“今年開始的事情明年將繼續”的清單並不是很有見地。 再就是“預測”和“趨勢”的混淆。 說“今年開始的事情明年還會繼續”，這不是真正的預測，是嗎？

我最近收到一封電子郵件，其中包含某人對 2023 年“開放銀行”的預測。 名單上的第三位：“對價值的追求仍在繼續。”這是一個預測嗎？ 我什至不知道他所說的“價值”是什麼意思。

在 2000 年代初期，權威人士預測未來的每一年都將是“客戶之年”。 我還在等那個。

2023 年銀行和金融科技的五個預測

希望我不會落入其他專家落入的陷阱，以下是我對 2023 年銀行業和金融科技的預測：

1) 大銀行將進入 BaaS

傳統觀點認為，由於銀行擁有低於 100 億美元（資產）的有利匯率，BaaS（銀行即服務）是小型銀行的遊戲。

對於大銀行來說，獲得 70/30 的收入分成（金融科技對銀行，與小銀行提供的 50/50 相比）只是摩根大通或美國銀行等大銀行的利潤率決定。

如果潛在合作夥伴——我認為是大型零售商或商人而不是初創金融科技公司——承諾高支付量，或者更好的是貸款量，那麼大銀行將更願意在交易優勢上承受衝擊.

然而，大銀行不一定會通過與以消費者為中心的金融科技公司合作來進入 BaaS。 他們將把他們的 BaaS 工作重點放在商業或小型企業上，並將與垂直 SaaS 提供商合作，這些提供商與不同垂直市場的公司有現有關係（有關此策略的一個很好的例子，請參閱 Synovus Bank 的 Maast）。

2）嵌入式金融科技將是比嵌入式金融更大的趨勢

麥肯錫和貝恩等諮詢公司估計，未來幾年嵌入式金融在美國的收入將增長到數万億美元。 在最近的一篇 LinkedIn 帖子中，我寫道，到 2025 年，提供 BaaS 服務的銀行將不超過 300 家。 大多數評論者認為我高估了三倍。

那麼，如果只有 100 家銀行將從事 BaaS 業務，那麼其他銀行和信用合作社會做什麼？ 追求嵌入式金融科技戰略。

嵌入式金融科技——將金融科技產品和服務整合到金融機構的網站、移動應用程序和業務流程中。 Cornerstone Advisors 的研究發現，超過 50% 的消費者希望他們的銀行將身份盜竊保護、數據洩露保護、訂閱管理和賬單協商服務等服務與他們的支票賬戶相結合。

這一戰略在 2023 年尤為重要，因為許多銀行面臨貸款量下降的問題。

隨著 Square、Amazon 和 Shopify 等平台的服務產品多樣化（通常包括但不限於金融服務），它們正在加深與小企業客戶的關係。 銀行需要一個以小企業為中心的嵌入式金融科技戰略來應對這一趨勢。

3）現在購買，以後付款將以銀行為代價捲土重來

先買後付 (BNPL) 提供商將從為個人購買融資發展為信貸額度融資。 換句話說，BNPL 將成為新的入門級信用卡產品。 根據 Cornerstone Advisors 的“銀行業現狀”研究，雖然有供應商幫助銀行提供 BNPL 服務，但很少有銀行對這項服務表現出任何興趣。

隨著 2023 年專注於信用卡的銀行和信用合作社越來越少，中端市場金融機構可能會抵制未來的信用卡增長。 許多人——不僅僅是銀行家——誤解了 BNPL 領域。 像 Klarna 和 AfterPay 這樣的公司不是“BNPL 公司”——它們是交易平台。 它們幫助商家銷售更多商品——付款只是所提供商品的一小部分。

4）最高法院支持CFPB的合憲性

如果銀行家現在認為 CFPB 是他們的眼中釘，那就等著看 2023 年會發生什麼吧。 對銀行業的打擊是，羅伯茨和巴雷特或卡瓦諾將站在左傾法官一邊，維護消費者金融保護委員會的合憲性。

總體而言，2023 年銀行業的監管環境將令人不安。 最近，聯邦貿易委員會告訴萬事達卡，它必須向其他借記網絡提供將令牌化卡帳戶信息（為安全加密）轉換回在線交易的原始帳號所需的密鑰。 顯然，華盛頓監管機構更關心商家和零售商的收入，而不是欺詐預防和消費者安全。

5) 2023 年將是銀行業的“聊天機器人年”

多年以來，權威人士和未來學家一直在聽取人工智能對銀行業的顛覆性影響，2023 年最終將是銀行高管採取行動的一年。

不是因為他們在聽取專家的呼籲，而是因為他們的孩子和朋友正在向他們展示 ChatGPT 有多酷。

金融機構還需要投資於對話式 AI 以加速其數字化轉型工作，許多機構——尤其是信用合作社——似乎準備這樣做。 在 Cornerstone Advisors 的銀行業現狀研究中，四分之一的信用合作社表示他們計劃到 2023 年部署聊天機器人。

儘管我預測 2023 年將是“聊天機器人之年”，但我 不是 預測許多聊天機器人交互的質量會特別好。

展望 2023 年，銀行需要的不僅僅是使用“聊天機器人”。

為了響應對更高級別數字服務和參與的需求，金融機構需要實施智能數字助理 (IDA)。 聊天機器人和 IDA 有什麼區別？

聊天機器人可以定義為基於規則的系統，可以使用一般常見問題解答執行例行任務。 IDA 完全具備自然語言理解能力，可以支持更廣泛的用例，更容易部署和入職，以及更高質量、更複雜的對話能力。

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