房屋淨值貸款和 HELOCs 帶有結算成本。 這是期望的結果

數據分析公司 Black Knight 的數據顯示，隨著房屋價值接近歷史高位，許多房主的房屋淨值都存有脆弱的存錢罐——2022 年第一季度，每位房主的平均資產為 207,000 美元。

擁有足夠房屋淨值的房主可以使用房屋淨值貸款（HELOC）來抵押他們的房屋進行房屋裝修貸款、債務合併或只是注入現金以供他們隨意使用。

但是，它可能會帶來一些前期成本。

“房屋淨值貸款和 HELOC 也被視為抵押貸款，” 1st United Realty & Mortgage 的經紀人兼所有者 Khari Washington 說。 “許多與初級抵押貸款相同的費用適用。”

即使考慮到結算成本，房屋淨值貸款或 HELOC 仍然是目前最好的借貸方式之一。 房屋淨值貸款和 HELOC 通常提供比信用卡和個人貸款更低的利率。 它們也不會像回報再融資那樣影響您的主要抵押貸款——在抵押貸款利率上升且房主可能不願放棄他們在一兩年前設定的低抵押貸款利率的時候，這是一個明顯的好處。 如果您進行研究，您甚至可以找到免除部分或全部貸款結算成本的房屋淨值貸款或 HELOC 貸方。

以下是您應該了解的有關 HELOC 和房屋淨值貸款結算成本以及如何節省貸款資金的信息。

房屋淨值貸款的結算成本和費用

房屋淨值貸款允許您以相對較低的固定利率借入房屋淨值貸款以獲取大筆資金。 但它也可能附帶前期費用和開支。 房屋淨值貸款的平均結算成本通常在貸款總額的 2% 到 5% 之間。

房屋淨值貸款成本和費用因貸方而異，因此貨比三家。 費用應提前披露，因此請索取完整清單。 以下是您在進行房屋淨值貸款時可以預期的一些常見過戶成本和費用：

• 註冊費 — 當您貸款時，一些貸方會收取前期發起費。 並非所有貸方都收取此費用，費用金額因貸方而異。
• 註冊費用 — 申請貸款時，您可能需要支付申請費。
• 評估費 — 評估有助於貸方確定您房屋的市場價值，然後用於計算您在房屋中的資產數量以及您可以藉多少錢。 大多數貸方允許您通過房屋淨值貸款或 HELOC 借入高達 85% 的房屋價值減去您當前的抵押貸款餘額。 評估費用可能會有所不同，具體取決於您的貸方要求的評估類型。
• 信用報告 費用 — 一些貸方會收取檢索您的信用報告以檢查您的信譽度的費用。 確保您的信用狀況良好，以獲得盡可能低的貸款利率。
• 標題檢索費 — 您的貸方可能會下令進行產權搜索，以驗證您擁有擔保貸款的房屋。 如果對財產有留置權，將在此程序中提出留置權。
• 律師費和公證費 — 如果您有律師起草文書工作或您需要對文書工作進行公證，將在此處添加任何專業費用。

“貸款金額部分決定了費用，”金融服務公司 Cornerstone Financial Services 的執行合夥人丹尼爾米蘭說。 “一些貸方將所有費用合併為一個統一費率，”他補充道。 其他貸方可能會免除部分或全部費用以吸引客戶。 請參閱您的貸款協議，了解您的貸方收取的費用詳情。

HELOC 關閉成本和費用

房屋淨值信貸額度或 HELOC 是由您的房屋淨值支持的循環信貸額度。 與房屋淨值貸款不同，HELOC 讓您在提款期間以可變利率獲得持續的信貸額度，而不是一次性的預付現金。 您可以在提款期間藉多少錢，並在還款期間連本帶息償還。

HELOC 的結算成本可能與房屋淨值貸款相同。 可能需要支付發起費、訂閱費、貸款記錄費和其他費用。 以下是一些需要注意的其他 HELOC 輸出：

• 公證費
• 標題搜索
• 評估費
• 信用報告費
• 法律費用

HELOC 有時會附帶房屋淨值貸款所沒有的其他費用。 這些通常與保持您的 HELOC 開放有關，因為 HELOC 充當滾動信用額度，而不是一次性償還的單一貸款。 以下是一些通用的 HELOC 輸出：

• 年費或維護費 — 這些是管理和維護您的帳戶或保持您的 HELOC 開放的費用，通常作為固定費用收取。 如果您與銀行有現有關係，一些銀行可能會免除年費，例如 B. 支票或儲蓄賬戶。
• 取消費或提前取消費 — 如果您在特定時間之前還清並關閉您的 HELOC，您可能會被收取費用。 這在貸方放棄 HELOC 的部分或全部預付款的情況下更為常見。
• 不活動費 — 如果您的貸方要求您連續使用您的 HELOC，如果您在沒有資金的情況下從您的 HELOC 提款太長時間，您可能需要支付閒置費。
• 手續費 — 每次您從 HELOC 提取資金時，一些貸方可能會收取此費用。
• 最低提款要求 — 雖然這不是費用，但某些貸方可能有最低提款要求，要求您在首次提取 HELOC 時提取一定數量的現金（並支付利息）。

與房屋淨值貸款一樣，HELOC 的結算成本因貸方而異，因此貨比三家以獲得最佳交易。

在您決定 HELOC 或房屋淨值貸款是否適合您之前，請權衡您的所有選擇。 如果您需要靈活地不斷利用您的房屋淨值，HELOC 可能是一個不錯的選擇。 但是，如果您有一次性費用並且不想處理可變利率，那麼房屋淨值貸款可能是您最好的選擇。

如何降低您的房屋淨值貸款結算成本和 HELOC

雖然房屋淨值貸款和 HELOC 的關閉成本可能很常見，但有一些方法可以最大限度地降低您的前期成本或以其他方式節省資金：

• 與多個貸方貨比三家。 為了節省 HELOC 或房屋淨值貸款的錢，您可以做的最好的事情是查看多個貸方。 HELOC 和房屋淨值貸款利率因貸方而異，因此您應該從不同貸方獲取利率報價以找到最佳交易。 除了利率，還要比較結算成本和借款總成本。 如果利率更高，那麼沒有結算成本的貸款可能不是更好的交易。 同樣，低利率貸款可能會附帶增加貸款總成本的前期費用。 使用貸款計算器來確定借款的總成本和每月還款額，以確保您在從貸方購買時將蘋果與蘋果進行比較。
• 尋找提供無結算成本貸款的貸方。 如果您更擔心前期成本而不是貸款的總成本，許多貸方會提供無結算成本的房屋淨值貸款或 HELOC。 “一些貸方將以一定的利率支付大部分（如果不是全部）成本，”華盛頓說。 “剩餘費用也可以計入信用額度。 如果房主允許稍高的利率和預付罰款，利率通常會下降，”他補充道。 請注意，您可能需要支付更高的利率，從長遠來看，這可能會增加您的每月付款和總體支出，但即使您無法支付前期費用，您也可以獲得貸款。
• 升級您的應用程序以獲得更低的利率。 最低利率留給信譽最好的借款人，因為它們對貸方構成的風險最小。 在申請房屋淨值貸款或 HELOC 之前，看看您是否可以提高您的信用評分。 此外，“降低您的債務與收入比率可以幫助您了解貸方收取的費用百分比，以衡量他們將向申請人貸款多少，”密歇根州社區選擇房地產公司的房地產經紀人傑森·格里奧斯 (Jason Gelios) 說。
• 與您的貸方協商。 根據您的貸方，您可能可以協商您的關閉費用。 “訂閱費、發起費和處理費等費用並不是一成不變的，可以與一些貸方協商，”華盛頓說。 要求您的貸方免除或減少一些費用可以在以後為您節省數千美元。