HELOC 如何幫助（或損害）您的信用評分

房屋淨值信用額度 (HELOC) 可能是信用噩夢或信用夢想，具體取決於您如何使用它。

現在更容易利用房屋淨值來為債務合併、家庭裝修和教育等費用提供資金。 根據 Realtor.com 的最新數據，2022 年 7 月美國房屋的平均標價為 449,000 美元。 根據住房數據公司 CoreLogic 最新的 Homeowner Equity Insights 報告，到 2022 年第一季度末，平均房主的淨資產增加了 64,000 美元。

該貸款產品使用您房屋的價值來確保可以在幾年內還清的信用額度。 如果您不還清債務，這是一個冒險的舉動，因為您的房屋可能會被銀行取消抵押品贖回權。 但是，如果您的財務狀況良好並認為您可以按月還款，那麼 HELOC 可能是一個有吸引力的貸款選擇。

獲得 HELOC 可能是利用您家中財富的好方法，儘管有風險。 如果負責任地使用，HELOC 實際上可以幫助您提高分數。 與任何債務或貸款一樣，如果被濫用，HELOC 會對信用評分產生負面影響。

以下是對 HELOC 信用評分的影響以及在繼續之前需要考慮的事項。

什麼是 HELOC？

“HELOC 是一種循環信貸額度，借款人使用他們家中的資產購買在貸款期限內償還的資金，就像辦理第二次抵押貸款一樣，”房地產經紀人 Nicole Christopherson 說。加州 NMC 房地產公司。

“HELOC 的不同之處在於，借款人沒有提前全額預付； 它的行為更像是一張信用卡，”Christopherson 說。 借款人在“提款期”使用信用額度，通常上限為房屋價值的 60% 至 70%。 還款期限可長達 20 年，然後藉款人按月分期償還欠款加上利息。

密歇根州健康和退休計劃公司 Generations Insurance & Financial Services 的創始人 Ryan Cicchelli 表示，HELOC 就像信用卡，貸方可以提供不同的利率、信用額度和最低還款額。 Cicchelli 補充說，HELOC 的利率通常低於信用卡，對於信用評級較低的人來說更容易獲得。

HELOC 如何損害信用評分

Cicchelli 說：“如果您在經濟責任方面沒有那麼強大，或者在生活中的動盪時期試圖獲得 HELOC，那麼如果獲得批准，您可能會面臨嚴重的後果。” 因此，在接受 HELOC 之前查看您的信用記錄非常重要。

應注意以下幾點：

信用檢查： 每當貸方檢查您的信用評分（稱為硬貸款請求）時，它都會略微降低您的評分。 這些要點會在您的信用報告中保留長達兩年。 申請 HELOC 被視為硬信用請求，並具有類似的結果。

可變付款： HELOC 付款可能會因其可變利率而波動。 當付款變得難以管理時，這會使預算編制成為一項挑戰。 由於按時付款歷史佔信譽度的 35%，因此每次錯過 HELOC 付款都是有害的。

信用利用： 僅僅因為你可以藉到一定的金額並不意味著你應該。 使用 HELOC 的所有可用信用被認為是信用報告的高風險行為。 “如果你有 100,000 美元的信貸額度，然後立即將其全部取出，“這就像調用信貸額度一樣，”加州抵押銀行執行董事 Mayer Dallal 說。

壓倒自己：借入過多的可用信用額度會使您的信用預算沒有空間用於計劃外的緊急情況，例如汽車維修或醫療費用。 建議您先建立應急儲蓄基金，然後再通過 HELOC 借款。 但是，如果您沒有應急基金並且需要 HELOC 來為緊急情況提供資金，請在您的信用額度中為其他緊急情況留出空間。 如果您用完 HELOC 資金並且遇到財務緊急情況，您將面臨無法支付的風險，這是信用評分的最大因素。

關閉 HELOC：關閉信用額度會對您的信用評分產生負面影響。 如果您的 HELOC 是您擁有的為數不多的信用額度之一，效果可能會更大。

HELOC 如何提高您的信用評分

“只要你沒有過度擴張自己，有太多的信用額度和大量餘額，按時付款，並且像管理任何其他債務一樣管理你的 HELOC，你就會看到你的積極成果信用報告，”Cicchelli 說。 “如果您在上述任何一個方面步履蹣跚，您將看到後果。”以下是如何利用 HELOC 作為提高信用評分的機會。

信用利用： 通過使用 HELOC 資金來償還債務，Christopherson 說您可以降低您的信用利用率並提高您的信用評分。

Cicchelli 說，如果你知道自己欠了多少錢以及可以輕鬆借到多少，那可能是值得的。

信用利用： 但是，當您償還 HELOC 餘額時，您的信用利用率（佔您分數的 30%）將隨著時間的推移而減少並提高您的分數。

及時付款： 通過每個月按時全額支付您的 HELOC，這種行為可以很好地反映在信用報告中，並且只能提高或維持您的信用評分。

如何為 HELOC 準備貸款

清償其他債務： 過多的開放信用賬戶會降低您的信用評分。 在完成 HELOC 之前還清其他債務是個好主意。 這將有助於抵消您的整體信用額度的任何過度擴張，從而對您的貸款利用率和最終您的信用評分產生負面影響。

現有股權： 根據 Christopherson 的說法，獲得 HELOC 的最重要因素之一是您已經擁有 15% 到 30% 的房屋淨值。 “這是你最終可以藉多少的最重要因素之一，通常是你的總貸款價值比的 85%，”她說。

降低 DTI： 您的債務與收入比率 (DTI) 是您可以承擔多少債務的指標，並且是大多數貸方在您的信用評分之外查看的數字。 大多數貸方更喜歡低於 43% 的 DTI。 如果所欠債務佔您收入的 43% 以上，您應該先努力減少該金額，然後再申請 HELOC 等另一筆貸款。

提高您的信用評分： 獲得最佳 HELOC 利率的理想信用評分是 720+。 提高您的整體信用評分：

• 為您的所有帳戶按時付款。
• 保持舊的信用賬戶開放。
• 將分期付款、循環信貸和開放信貸健康地結合起來。
• 監控您開設新信用賬戶的頻率。
• 健康的信用利用管理——您的總債務百分比。