讓我們面對現實吧，過去十年監控利率就像乾油漆一樣。 在大衰退期間，美聯儲將利率提高到接近於零的水平，並讓利率在那里幹了好幾年。

經濟衰退和隨後的監管變化正確地促使銀行將精力集中在風險和合規上。 更重要的是，隨著行業調整到低面對面費用，產品創新出現了假期。 低利率使銀行幾乎不可能通過存款賬戶賺錢，因此大多數銀行通過組織和優化個別產品來尋求收入——這一策略最終加深了孤島。

但這一切即將改變。 利率和通貨膨脹都在上升。 該行業正在進入多年未見的運營環境。 在我們動蕩的數字世界中，昨天感覺就像上週，上周可能和去年一樣好，更高的利率可能會讓人感覺前所未有。 最近的銀行高管們只在歷史書中看到了更高利率的世界。

更高的利率會改變遊戲規則。 存款賬戶再次具有經濟價值，將銀行從專注於利基產品轉向整體客戶視圖。 這一盛大的覺醒將使產品創新重新成為銀行的焦點。

以下是我們從他們迄今為止的努力中看到的三個線索。

1. 打破產品孤島，滿足客戶的整體需求

接近零的利率扭曲了消費市場，導致銀行專注於單個產品而不是整個客戶。 在利率上升的世界中，這種方法的缺陷暴露無遺。 未來的領導者正在將他們的重點轉移到將客戶資產負債表的雙方結合在一起以創造價值。

一些銀行比其他銀行走得更遠。 例如，美國銀行通過一個集成的忠誠度計劃將其產品包裝在客戶周圍，從而實現了近 99% 的客戶保留率，該計劃承認其存款和貸款產品的總價值。 您的客戶可以獲得更好的利率，並且重視他們在銀行的存款。 資產和負債的智能捆綁使銀行能夠為自己和客戶找到價值。

但這仍然是例外而不是規則。 銀行業需要為今天的客戶提供類似 Amazon Prime 的方法。 銀行家應該探索如何將他們的存款產品與其他業務聯繫起來，例如 B. 將存款金額與更高的消費獎勵或更低的抵押貸款利率掛鉤，或獎勵客戶在銀行的存款和貸款的總價值。

二、銀行業優劣勢的形成

不斷上升的利率提醒了銀行家一個永恆的真理，即並非所有存款都是平等的。 一般規則是存款越忠誠越好，最忠誠的往往是與支票賬戶相關的存款。 這些賬戶的存款貝塔係數較低——也稱為銀行需要轉嫁給存款人的聯邦基金利率變化的一部分。

存款貝塔的差異造成了一系列財產和窮人。 當美聯儲加息時，擁有粘性、低貝塔分行存款的銀行提高賬戶利率的壓力較小。 他們還可以靈活地創建結合存款和貸款為銀行和客戶創造價值的忠誠度計劃。

相反，如果您是一家高貝塔“熱錢”銀行，每次利率上升時，您都會以美元換美元。 因此，Bankrate.com 的頂部是目前銀行業最危險的地方。 如果你的名字在這個名單上，這意味著你必須每天付錢，利率上升只是為了保住你的存款。

美國儲蓄賬戶的平均年投資回報率 (APY) 目前為 0.21%。 以高於平均水平的利率提供短期存款的前 10 家熱錢銀行的平均 APY 達到了驚人的 3.16%。

這種利差將迫使擁有熱錢的銀行開始新的思維方式。 尋找對商店的新關注點，存款產品創新，如預告費率、內置獎勵等。

3. 併購中的新機遇（和風險）

高利率對併購生態系統的影響可能是其最大的戰略意義。 歷史表明，更高的利率將引發一波併購浪潮，因為它們為高負債銀行提供了一個獨特的機會，可以提高其長期股權回報率、平衡其貸款組合併減少對商業貸款的依賴。

例如，在 2000 年代初至中期的最後一次重大加息週期中，第一資本通過巧妙的收購將自己從一家單一貸款機構轉變為一家真正的多功能銀行。 它的一些競爭對手，如 First USA 和 MBNA，並沒有被收購。

今天的生態系統可能是一個巨大的機會，對於那些沒有面臨大型參與者資本限制的中型市場銀行考慮收購可能難以在利率上升的環境中運營以融資的單一貸款人或金融科技公司。

現在是時候翻出你的歷史書，戴上你的思考帽了。 久違的銀行業創新再次成為人們關注的焦點。 這是一個危險、壓力大的時期——也是一個令人興奮的時期。