大約 15 年前，巴里·萊文 (Barry Levine) 得到了一筆 20 萬美元的貸款給 ushae。 他所要做的就是打賭他的房子他可以償還。
這位總部位於加利福尼亞州拉霍亞的企業家和他的妻子計劃使用房屋淨值信貸額度 (HELOC) 的資金來提升他在斯佩里韋斯特 (Sperry West) 擁有 30 年曆史的溫度讀數相機店。 他聘請了一名專業的營銷經理、一名銷售副總裁和三名銷售人員。
“我們執行了計劃——100% 的房屋淨值都投入了業務，”他說。 “我們沒有把任何錢花在自己身上。”
但在他的新員工未能達到公司目標後，事情並沒有按計劃進行。
Levines 再也無力支付每月 12,000 至 13,000 美元的抵押貸款。 這對夫婦和他們的貸方之間展開了長達一年的鬥爭。 最近，萊文一家被逐出家門。
“我們在家裡待了 25 年。 我們沒有再次買房的計劃，”萊文說。 “為什麼會發生這一切？ 因為我們拿出了一筆股權貸款，而我們的抵押貸款太高了。 如果生意不順利，我們永遠不會付款。”
Levine 的故事展示了使用 HELOC 為企業提供資金的潛在負面後果。 繼續閱讀以了解有關這種高風險、高回報的融資方式的更多信息。
為您的業務使用 HELOC 是個好主意嗎？
為您的企業使用 HELOC 的缺點很明顯：如果您不付款，您最終可能會失去您的家。
財務規劃服務公司 Foguth Financial Group 的創始人 Michael Foguth 說：“當您需要為您的企業取出資金時，發布個人抵押品風險很大，因為如果企業破產，您的個人財務也會受到打擊。” “當商業貸款的所有其他方法都用盡時，使用 HELOC 成為一種想法。”
專家提示
HELOC 是一種無需冗長申請流程即可獲得現金注入的方法，但由於您將房屋置於危險之中，因此風險極大。
Foguth 補充說，與過去幾年相比，當前的經濟狀況可能促使更多的人使用 HELOC。 隨著許多企業遭受 COVID-19 大流行的影響，房地產價格飆升，貸方對接受貸款文件更加開放，一場“近乎完美的風暴”正在醞釀中。 雖然使用 HELOC 的風險是顯而易見的，但為什麼它們如此有吸引力？
“申請 HELOC 是一個簡單的過程，資金不受監控，這意味著您可以靈活地將它們用於您認為合適的業務，而其他商業貸款則受到限制，”Sheraz Iftikhar，總裁兼首席執行官說Arch 全球顧問。 “根據您當前的情況和長期目標，使用 HELOC 開展業務可能是一個好主意……但金融專家警告說，在做出決定之前不要權衡所有利弊。”
使用 HELOC 進行業務的利弊
優點
使用這些資金沒有限製或幾乎沒有限制，因此它們可用於擴展您的業務、收購另一項業務或開始特許經營。
HELOC 無需與大宗採購相關的冗長信貸流程即可獲得資金。 Harbourfront Wealth Management 高級副總裁兼戰略私人財富顧問公司所有者 Travis Forman 表示：“HELOC 被設置為循環資金來源，您可以在需要時動用和償還。”
目前房地產價格高，利率低，為藉款人帶來了更好的條件。
HELOC 價格低廉，最初只能通過支付利息來償還債務。 如果交易有利可圖，則可以償還貸款而無需提前還款。
缺點
貸款條款取決於申請人的信譽或除房屋淨值外的其他因素。
需要每月支付利息。
可變利率發生變化，可能導致每月支付更高的利息。
在 HELOC 和其他債務得到解決之前，可能無法切換到另一個貸方。
未能按月還款可能會影響您的信用評分，並最終降低您的房屋價值或導致喪失抵押品贖回權。
為您的業務使用 HELOC 的替代方案
如果您還沒有準備好將自己的家用於您的業務，那麼有個好消息：對於尋求融資的企業主來說，還有很多其他選擇。
“現在是公司借錢的最佳時機，”Foguth 說。
例如，小企業管理局提供貸款，包括經濟傷害災難貸款等臨時計劃，Foguth 表示，該貸款提供 30 年 3.75% 的利率。 也有許多商業補助金可用。
當然，還有更傳統的融資途徑，例如個人貸款、小企業信用卡、有擔保或無擔保商業貸款或房屋淨值貸款。
“這些類似於 HELOC，因為您的房屋被用作抵押品，但它的固定利率通常高於 HELOC 利率和定期存款，”Iftikhar 說。 “請記住比較條款、關稅、利弊以及不履行每個選項的後果。 如果您對不同的貸款選擇感到不知所措，您可以隨時聯繫經紀人或財務顧問，他們可以幫助您確定最適合您的選擇。”
底線
尋找房屋淨值信貸額度應被視為為您的業務提供資金的最後手段，因為您可能會危及您最有價值的資產，即您的房屋。
使用 HELOC 時要小心並考慮其影響。 “你能按現在的價格付款嗎？ 您不能依靠您的業務做得好或更好。 如果您使用 HELOC，您可以確保您可以在未來幾年內付款，”萊文說。
