為什麼本周美聯儲會議後房屋淨值和 HELOC 利率可能會上升

上周是房屋淨值和信貸額度 (HELOC) 利率暴風雨前的平靜嗎？ 在 11 月美聯儲會議之前，房屋淨值產品的利率幾乎沒有變化。

本週將是一個不同的故事。

鑑於 9 月份的同比通脹率為 8.2%，幾乎可以肯定的是，美聯儲將宣布再次大幅上調聯邦基金利率，這是一個短期利率，決定了哪些銀行相互收取借款費用。 權威人士預測美聯儲將繼續加息 75 個基點，就像它在 9 月份的會議上所做的那樣。

“與傳統的抵押貸款利率不同，某些房屋淨值產品，尤其是房屋淨值信貸額度，與美聯儲的行動直接相關。 因此，在下周宣布之後，我們幾乎肯定會看到房屋淨值產品的利率上升，”LendingTree 高級經濟學家 Jacob Channel 說。

儘管利率上升，消費者仍然有動力通過房屋淨值貸款和 HELOC 借款。 根據抵押貸款技術和數據公司 Black Knight 的數據，美國人的房屋淨值接近歷史最高水平，第二季度已動用淨值總額達到 11.5 萬億美元。

Transition 的 CFP 和首席執行官 Niv Persaud 說：“很多人突然擁有了他們想要利用的額外房屋淨值，因此我們看到了對房屋淨值貸款和信貸額度的大量需求。”規劃與指導。

30,000 美元的 HELOC 的利率每周保持在 7.30%，而房屋淨值利率僅上漲幾個點。

以下是截至 2022 年 10 月 26 日的平均房屋淨值利率和 HELOC：

什麼是房屋淨值貸款和 HELOC？

房屋淨值貸款和 HELOC 是有擔保的貸款。 您使用房屋價值與抵押貸款之間的差額作為抵押品。

下面是兩款產品的區別：

HELOCs 工作類似於信用卡。 您可以循環利用它，只需為您借入的資金支付利息。 與信用卡一樣，您一次可以藉到的金額也有限制。 HELOC 的利率通常是浮動的，這意味著它們隨指數（通常是最優惠利率）上升和下降。 這是需要始終注意的事情，尤其是在當今利率上升的環境中。

房屋貸款 更像是個人貸款，因為它們提供一次性現金注入。 隨著時間的推移，通常以固定利率償還。 一旦您獲得房屋淨值貸款，即使利率上升，您的利息支付也不會改變。

“與現金再融資等其他形式的借貸相比，在這種環境下，房屋淨值仍然是一個非常有吸引力的選擇，現金再融資一直是過去幾年利用您的淨值的首選方法，”執行副總裁 Werner Loots 說。美國銀行的直接消費貸款。

美聯儲對房屋淨值貸款和 HELOC 意味著什麼

整個 2022 年，房屋淨值利率和 HELOC 繼續與美聯儲加息同步。

Biondo Investment Advisors 的合夥人卡爾瓦格納說：“美聯儲正試圖破壞經濟，不幸的是它不得不這麼做。” “在他們看到消費者支出減少和通脹降溫之前，他們將繼續加息。”

因此，通過房屋淨值貸款 (HELOC) 進行的借款將變得更加昂貴——而且會一直如此——直到美聯儲能夠鬆開油門。

然而，專家們看到人們對房屋淨值產品的興趣有所增加。

Channel 表示：“我認為，未來我們將繼續看到房屋淨值和更高的利率之間的矛盾，前者正在燒毀消費者的口袋，後者降低了貸款的吸引力。”

如何獲得家庭融資

為獲得房屋融資，您必須向您選擇的貸方提出申請。 它不必是您獲得抵押貸款的同一貸方。 專家建議環顧四周，看看誰提供的價格最優惠。

“請記住，平均價格並不是終點。 在你申請之前，你應該總是做一些明智的事情，比如提高你的信用評分和研究貸款人，”Channel 說。 “根據您的個人情況，您可以獲得高於或低於平均利率的利率。”

另一種選擇是預先獲得房屋淨值融資的資格。 “在很多情況下，你可以通過貸款評估來了解利息和本金。 這可以幫助確定您的幸福感，”Loots 說。

如何使用房屋淨值

有很多方法可以使用房屋淨值貸款和 HELOC，但最常見的是房屋裝修和債務合併。 與定向貸款不同，房屋淨值產品在選擇使用方式方面提供了很大的靈活性。

想想你如何使用你的房屋淨值。

“我認為很容易陷入‘股市在做什麼？ 樓價怎麼了？ 今天的利率是多少？ 然後我們無法將其與我們更大的目標和抱負聯繫起來，”卡森集團財富解決方案執行合夥人傑米霍普金斯說。

只要您可以輕鬆支付利息和本金，為您的房屋借錢是一種比個人貸款更有效、成本更低的籌資方式。

注意風險：您的家既是您最大的資產，也是您最大的支出。 如果您拖欠房屋淨值貸款或 HELOC 的還款，您將面臨失去房屋的風險。