中心論點
- 上週房屋淨值利率上升,而 HELOC 利率持平。
- 專家預測美聯儲本週將再次加息,這可能會影響房屋淨值產品的利率。
- HELOC 利率通常與美聯儲的行動直接相關。
上周是房屋淨值和信貸額度 (HELOC) 利率暴風雨前的平靜嗎? 在 11 月美聯儲會議之前,房屋淨值產品的利率幾乎沒有變化。
本週將是一個不同的故事。
鑑於 9 月份的同比通脹率為 8.2%,幾乎可以肯定的是,美聯儲將宣布再次大幅上調聯邦基金利率,這是一個短期利率,決定了哪些銀行相互收取借款費用。 權威人士預測美聯儲將繼續加息 75 個基點,就像它在 9 月份的會議上所做的那樣。
“與傳統的抵押貸款利率不同,某些房屋淨值產品,尤其是房屋淨值信貸額度,與美聯儲的行動直接相關。 因此,在下周宣布之後,我們幾乎肯定會看到房屋淨值產品的利率上升,”LendingTree 高級經濟學家 Jacob Channel 說。
儘管利率上升,消費者仍然有動力通過房屋淨值貸款和 HELOC 借款。 根據抵押貸款技術和數據公司 Black Knight 的數據,美國人的房屋淨值接近歷史最高水平,第二季度已動用淨值總額達到 11.5 萬億美元。
Transition 的 CFP 和首席執行官 Niv Persaud 說:“很多人突然擁有了他們想要利用的額外房屋淨值,因此我們看到了對房屋淨值貸款和信貸額度的大量需求。”規劃與指導。
30,000 美元的 HELOC 的利率每周保持在 7.30%,而房屋淨值利率僅上漲幾個點。
以下是截至 2022 年 10 月 26 日的平均房屋淨值利率和 HELOC:
貸款類型 | 本週的分期付款 | 上週課程 | 區別 |
---|---|---|---|
30,000 美元 | 7.30% | 7.30% | 沒有任何 |
30,000 美元的 10 年期房屋淨值貸款 | 7.51% | 7.43% | +0.08 |
30,000 美元 15 年期房屋淨值貸款 | 7.41% | 7.38% | +0.03 |
這些價格是如何計算的
這些利率來自 Bankrate 進行的一項調查,與 NextAdvisor 一樣,Bankrate 也由 Red Ventures 所有。 平均值是根據對美國前 10 大市場中前 10 大銀行的調查確定的。
什麼是房屋淨值貸款和 HELOC?
房屋淨值貸款和 HELOC 是有擔保的貸款。 您使用房屋價值與抵押貸款之間的差額作為抵押品。
下面是兩款產品的區別:
HELOCs 工作類似於信用卡。 您可以循環利用它,只需為您借入的資金支付利息。 與信用卡一樣,您一次可以藉到的金額也有限制。 HELOC 的利率通常是浮動的,這意味著它們隨指數(通常是最優惠利率)上升和下降。 這是需要始終注意的事情,尤其是在當今利率上升的環境中。
房屋貸款 更像是個人貸款,因為它們提供一次性現金注入。 隨著時間的推移,通常以固定利率償還。 一旦您獲得房屋淨值貸款,即使利率上升,您的利息支付也不會改變。
“與現金再融資等其他形式的借貸相比,在這種環境下,房屋淨值仍然是一個非常有吸引力的選擇,現金再融資一直是過去幾年利用您的淨值的首選方法,”執行副總裁 Werner Loots 說。美國銀行的直接消費貸款。
美聯儲對房屋淨值貸款和 HELOC 意味著什麼
整個 2022 年,房屋淨值利率和 HELOC 繼續與美聯儲加息同步。
Biondo Investment Advisors 的合夥人卡爾瓦格納說:“美聯儲正試圖破壞經濟,不幸的是它不得不這麼做。” “在他們看到消費者支出減少和通脹降溫之前,他們將繼續加息。”
因此,通過房屋淨值貸款 (HELOC) 進行的借款將變得更加昂貴——而且會一直如此——直到美聯儲能夠鬆開油門。
然而,專家們看到人們對房屋淨值產品的興趣有所增加。
Channel 表示:“我認為,未來我們將繼續看到房屋淨值和更高的利率之間的矛盾,前者正在燒毀消費者的口袋,後者降低了貸款的吸引力。”
如何獲得家庭融資
為獲得房屋融資,您必須向您選擇的貸方提出申請。 它不必是您獲得抵押貸款的同一貸方。 專家建議環顧四周,看看誰提供的價格最優惠。
“請記住,平均價格並不是終點。 在你申請之前,你應該總是做一些明智的事情,比如提高你的信用評分和研究貸款人,”Channel 說。 “根據您的個人情況,您可以獲得高於或低於平均利率的利率。”
另一種選擇是預先獲得房屋淨值融資的資格。 “在很多情況下,你可以通過貸款評估來了解利息和本金。 這可以幫助確定您的幸福感,”Loots 說。
如何使用房屋淨值
有很多方法可以使用房屋淨值貸款和 HELOC,但最常見的是房屋裝修和債務合併。 與定向貸款不同,房屋淨值產品在選擇使用方式方面提供了很大的靈活性。
想想你如何使用你的房屋淨值。
“我認為很容易陷入‘股市在做什麼? 樓價怎麼了? 今天的利率是多少? 然後我們無法將其與我們更大的目標和抱負聯繫起來,”卡森集團財富解決方案執行合夥人傑米霍普金斯說。
只要您可以輕鬆支付利息和本金,為您的房屋借錢是一種比個人貸款更有效、成本更低的籌資方式。
注意風險:您的家既是您最大的資產,也是您最大的支出。 如果您拖欠房屋淨值貸款或 HELOC 的還款,您將面臨失去房屋的風險。