您可以使用房屋淨值來合併債務，但請確保您了解風險

有時將所有雞蛋放在一個籃子裡實際上是有意義的。

合併您的債務可以幫助您簡化還款計劃，並有望從長遠來看為您節省資金。 但是，如果您使用房屋作為抵押品，通過房屋淨值貸款或信用額度 (HELOC) 來擔保現有債務，則還需要考慮更多因素——首先是不付款可能導致成本上升這一事實你你的家。

如何將債務與房屋淨值合併

債務會很快堆積起來，你可能會發現自己每月要支付多次貸款，比如抵押貸款、信用卡和學生貸款。

GreenPath Financial Wellness 的財務健康專家 Jeffrey Arevalo 說：“大多數消費者都在處理某種類型的無擔保債務，而 COVID 肯定讓管理變得更加困難。”

合併你的債務意味著拿出大筆貸款並用它來償還你現有的其他債務。 這樣，您每月只需支付一筆貸款，理想情況下，該筆貸款的利率低於您現有的其他貸款。

例如，如果您的信用卡對您剩餘的信用卡債務收取 16% 的利息，並且您將該貸款合併為利率約為 5% 的房屋淨值信用額度，那麼您將節省一些大筆利息。

“對於那些正在努力償還債務、進展不夠快、支付高利率或只是不堪重負的人，我會考慮債務整合，”阿雷瓦洛說。

對於那些擁有大量房屋淨值的人來說，房屋淨值貸款或信用額度 (HELOC) 可能是值得考慮的好工具——如果您有資格獲得的話。 房屋淨值貸款類似於傳統貸款：您在學期開始時收到一次性付款，然後每月付款（加上利息），直到您償還借款金額。 房屋淨值信用額度更像是一張信用卡。 這是一個循環信貸額度，這意味著您可以隨時選擇在該額度上花費多少，然後有一個寬限期來償還您借來的錢（加上利息）。

使用房屋淨值進行債務合併是個好主意嗎？

您應該認真考慮您的還款計劃，並查看導致您的債務的潛在行為是否持續存在，然後再進行房屋貸款或債務合併信用額度。

“你應該像將無擔保債務變成有擔保債務一樣小心，”阿雷瓦洛說。 “如果你拖欠房屋淨值貸款或信用額度，你可能會面臨止贖等風險。”

是的，如果您不付款，您就有失去房屋的風險。

“我認為從你家借錢來還清信用卡是一個危險的世界，因為我們通常不會改變自己的行為。 我們最終把所有的債務都堆成了一大堆，”伊利諾伊大學財務規劃中的家庭資產學院主任克雷格·勒莫因 (Craig Lemoine) 說。

但是，如果您做得對並認真付款，那麼它可以成為節省償還債務的一種方式。

Quontic 的開發貸款官員 Darren Q. English 表示，取出高息貸款並將其合併為 HELOC 或房屋淨值貸款“可能每月為您節省數千美元”。

同樣，請確保您首先解決了導致您的債務的潛在情況。

“如果事實證明他們有更多的錢可以節省利息，並且他們可以將無擔保債務轉換為有擔保債務，那麼房屋淨值貸款將是有意義的，”阿雷瓦洛說。 “但任何導致債務積累的行為或情況都必須得到解決。”

您應該從整體上處理您的情況，以了解此策略是否有意義。 想想您的總收入和債務、您支付的其他常規賬單以及您的現金流。

“有時貸款或合併並不能解決根本問題。 它可能只是創可貼，”阿雷瓦洛說。

用於債務合併的房屋淨值貸款與 HELOC

使用這兩種債務合併產品的原則是相同的：您取出您的 HELOC 或房屋淨值貸款，用它來償還現有債務，然後您只需要擔心現有的一筆貸款。

房屋淨值貸款是一種更結構化的傳統貸款。 根據 Arevalo 的說法，您可以一次性支付房屋費用，通常這可以讓消費者“相當快地”還清債務。

您的房屋淨值貸款有固定利率。 這意味著您在貸款期限開始時固定利率並且不更改它。

另一方面，HELOC 提供了更多的靈活性。 它類似於信用卡，因此您的付款會根據您在線路上花費的金額而變化。 房屋淨值貸款的利率也是可變的，這意味著如果利率上升，您將需要支付更高的利息。

特別是對於房屋淨值貸款，您更有可能需要支付結算費用並評估您的房屋，儘管一些貸方要求對 HELOC 採取相同的措施。 這些將是費用。

使用房屋淨值進行債務合併的利弊

替代債務合併方案

如果您正在考慮債務合併，但不確定它是否適合您，請聯繫可以幫助您做出決定的免費諮詢中心。

如果您對將無擔保債務轉變為有擔保債務持謹慎態度，那麼餘額轉移信用卡可能是有意義的。 根據您必須償還的債務多少，您可能還可以獲得個人貸款。 這兩種選擇都有各自的優缺點，因此在深入研究之前請先進行研究。

無論您選擇哪種方式，“請注意不要只是將您的債務轉移到其他地方，而不是直接處理，”阿雷瓦洛說。