有時將所有雞蛋放在一個籃子裡實際上是有意義的。
合併您的債務可以幫助您簡化還款計劃,並有望從長遠來看為您節省資金。 但是,如果您使用房屋作為抵押品,通過房屋淨值貸款或信用額度 (HELOC) 來擔保現有債務,則還需要考慮更多因素——首先是不付款可能導致成本上升這一事實你你的家。
如何將債務與房屋淨值合併
債務會很快堆積起來,你可能會發現自己每月要支付多次貸款,比如抵押貸款、信用卡和學生貸款。
GreenPath Financial Wellness 的財務健康專家 Jeffrey Arevalo 說:“大多數消費者都在處理某種類型的無擔保債務,而 COVID 肯定讓管理變得更加困難。”
合併你的債務意味著拿出大筆貸款並用它來償還你現有的其他債務。 這樣,您每月只需支付一筆貸款,理想情況下,該筆貸款的利率低於您現有的其他貸款。
例如,如果您的信用卡對您剩餘的信用卡債務收取 16% 的利息,並且您將該貸款合併為利率約為 5% 的房屋淨值信用額度,那麼您將節省一些大筆利息。
“對於那些正在努力償還債務、進展不夠快、支付高利率或只是不堪重負的人,我會考慮債務整合,”阿雷瓦洛說。
對於那些擁有大量房屋淨值的人來說,房屋淨值貸款或信用額度 (HELOC) 可能是值得考慮的好工具——如果您有資格獲得的話。 房屋淨值貸款類似於傳統貸款:您在學期開始時收到一次性付款,然後每月付款(加上利息),直到您償還借款金額。 房屋淨值信用額度更像是一張信用卡。 這是一個循環信貸額度,這意味著您可以隨時選擇在該額度上花費多少,然後有一個寬限期來償還您借來的錢(加上利息)。
使用房屋淨值進行債務合併是個好主意嗎?
您應該認真考慮您的還款計劃,並查看導致您的債務的潛在行為是否持續存在,然後再進行房屋貸款或債務合併信用額度。
“你應該像將無擔保債務變成有擔保債務一樣小心,”阿雷瓦洛說。 “如果你拖欠房屋淨值貸款或信用額度,你可能會面臨止贖等風險。”
是的,如果您不付款,您就有失去房屋的風險。
“我認為從你家借錢來還清信用卡是一個危險的世界,因為我們通常不會改變自己的行為。 我們最終把所有的債務都堆成了一大堆,”伊利諾伊大學財務規劃中的家庭資產學院主任克雷格·勒莫因 (Craig Lemoine) 說。
但是,如果您做得對並認真付款,那麼它可以成為節省償還債務的一種方式。
Quontic 的開發貸款官員 Darren Q. English 表示,取出高息貸款並將其合併為 HELOC 或房屋淨值貸款“可能每月為您節省數千美元”。
同樣,請確保您首先解決了導致您的債務的潛在情況。
“如果事實證明他們有更多的錢可以節省利息,並且他們可以將無擔保債務轉換為有擔保債務,那麼房屋淨值貸款將是有意義的,”阿雷瓦洛說。 “但任何導致債務積累的行為或情況都必須得到解決。”
您應該從整體上處理您的情況,以了解此策略是否有意義。 想想您的總收入和債務、您支付的其他常規賬單以及您的現金流。
“有時貸款或合併並不能解決根本問題。 它可能只是創可貼,”阿雷瓦洛說。
用於債務合併的房屋淨值貸款與 HELOC
使用這兩種債務合併產品的原則是相同的:您取出您的 HELOC 或房屋淨值貸款,用它來償還現有債務,然後您只需要擔心現有的一筆貸款。
房屋淨值貸款是一種更結構化的傳統貸款。 根據 Arevalo 的說法,您可以一次性支付房屋費用,通常這可以讓消費者“相當快地”還清債務。
您的房屋淨值貸款有固定利率。 這意味著您在貸款期限開始時固定利率並且不更改它。
另一方面,HELOC 提供了更多的靈活性。 它類似於信用卡,因此您的付款會根據您在線路上花費的金額而變化。 房屋淨值貸款的利率也是可變的,這意味著如果利率上升,您將需要支付更高的利息。
特別是對於房屋淨值貸款,您更有可能需要支付結算費用並評估您的房屋,儘管一些貸方要求對 HELOC 採取相同的措施。 這些將是費用。
使用房屋淨值進行債務合併的利弊
優點
將多項債務合併為一次付款
節省利息
簡化還款流程(只需擔心一筆付款,而不是多次付款)
缺點
將無擔保債務轉換為有擔保債務
如果您不付款,可能會失去您的房屋
可能不符合理想利率
您必須有良好的信用和合理數量的房屋淨值才有資格獲得房屋淨值貸款
替代債務合併方案
如果您正在考慮債務合併,但不確定它是否適合您,請聯繫可以幫助您做出決定的免費諮詢中心。
如果您對將無擔保債務轉變為有擔保債務持謹慎態度,那麼餘額轉移信用卡可能是有意義的。 根據您必須償還的債務多少,您可能還可以獲得個人貸款。 這兩種選擇都有各自的優缺點,因此在深入研究之前請先進行研究。
無論您選擇哪種方式,“請注意不要只是將您的債務轉移到其他地方,而不是直接處理,”阿雷瓦洛說。