為什麼美聯儲的加息使 HELOC 和房屋淨值貸款變得更加昂貴

通貨膨脹沒有眨眼，美聯儲也沒有。 但希望利用其房屋淨值的房主可以這樣做。

美聯儲上周宣布將其基準短期利率聯邦基金利率上調 75 個基點。

更高的聯邦基金利率意味著更高的消費貸款利率。 因此，通過房屋淨值貸款或信貸額度 (HELOC) 借款變得更加昂貴。

這不僅適用於希望獲得房屋淨值貸款或 HELOC 的借款人。 如果您有現有的 HELOC，您可以預期您的每月付款會因今天的加息而增加。 HELOCs 通常有浮動利率，使它們容易受到美聯儲加息的影響。

房屋淨值產品的更高利率也將使其更難獲得資格。 “房屋淨值產品仍然很棒。 如果你現在有資格獲得一個，我建議你這樣做，因為事情只會變得更糟。 你可能在六個月內沒有資格獲得這個，”PNC 銀行執行副總裁兼房屋淨值主管 Vikram Gupta 說。 “貸款人將對貸款對像變得更加保守——他們只選擇信用良好、工作穩定的借款人。”

強勁的消費支出正在推高通脹，9 月份的通脹率為 8.2%（同比）。 雖然房主持有創紀錄數量的房屋淨值，但美聯儲不希望他們行使它。 激進的加息是美聯儲向通貨膨脹潑冷水的方式。

Biondo Investment Advisors 的合夥人卡爾·瓦格納 (Karl Wagner) 此前告訴我們：“他們希望人們坐以待斃，勒緊褲腰帶，拖延這些事情。”

30,000 美元的 HELOC 的平均利率基本持平，為 7.32%。 房屋淨值利率有所上升。

以下是截至 2022 年 11 月 2 日房屋淨值貸款和 HELOC 的平均利率：

什麼是房屋淨值貸款和 HELOC？

房屋淨值貸款和 HELOC 是有擔保貸款，這意味著您可以使用房屋價值與抵押貸款欠款之間的差額作為抵押品。 如果您拖欠還款，您就有失去房屋的風險。 但是，由於貸款是由您的房屋擔保的，因此您獲得的利率可能低於個人貸款。

他們的借貸方式不同。

房屋貸款 為您提供一筆過的款項，您可以在一段時間內償還。 由於房屋淨值貸款通常具有固定利率，因此即使美聯儲繼續大幅加息，您的每月還款額也不會受到影響。

相比之下， HELOCs 通常有浮動利率。 雖然您只需要為所借資金支付利息，但這筆款項通常會與聯邦基金利率同步變動——在今天的會議後上升。 通過 HELOC 借款，您可以獲得循環信用額度。 何時使用它取決於您，但在任何給定時間您可以取出多少是有限制的。

美聯儲對房屋淨值貸款和 HELOC 意味著什麼？

今天的公告標誌著美聯儲在 2022 年連續第四次加息 75 個基點。

“在消費者支出放緩和通脹緩和之前，美聯儲不會停止，”瓦格納說。 “他們有可能會稍微超過市場，但這是我寧願冒的風險。 如果美聯儲做得不夠，通脹將失控。”

美聯儲的加息旨在抑制支出並鼓勵儲蓄。 美聯儲每次加息時，儲蓄賬戶和 CD 的利率都會上升。

房主們發現自己處於創紀錄的房屋淨值與增加的開發成本之間的拉鋸戰之中。 LendingTree 的高級經濟學家 Jacob Channel 表示，在今天的加息之後，“在消費者口袋裡燒個洞的房屋淨值”將失去一些吸引力。

儘管今年大部分時間人們對房屋淨值產品的興趣都很高，但這種情況有望改變。 哈佛大學住房研究聯合中心最近的一項研究預測，到 2023 年，家居裝修項目將“急劇放緩”。

“美國經濟就像一艘大型航空母艦。 它沒有那麼快響應。 我們將不得不等待幾個月才能看到美聯儲的行動對系統的影響，”古普塔說。 “但隨著借貸成本持續上升，需求在某個時候必然會放緩。”

如何獲得房屋淨值貸款或 HELOC

獲得房屋融資是一個相當簡單的過程，但值得您盡職調查。

“請記住，顧名思義，房屋淨值貸款是您必須償還的款項。 所以不要讓美元符號騙了你，”Channel 說。

考慮每月付款如何符合您的預算。 由於通貨膨脹，資金可能已經緊張，因此請考慮如何抵消每月支付的費用。

請注意您處理的是固定利率還是浮動利率。 問問自己，當價格上漲時，您是否能負擔得起每月的付款。

專家建議四處尋找貸方，看看誰能提供最好的利率。

房屋淨值貸款或 HELOC 承擔一個主要風險：失去房屋。 結構化的還款計劃以及充足的應急基金將有助於保護您最大的資產。

如何使用房屋淨值

只要您相信自己的還款計劃，房屋淨值貸款和 HELOC 的用途就無窮無盡。 但是，總的來說，房主將它們用於家庭裝修或債務合併。

但是，專家建議不要僅僅因為可以就利用您的房屋淨值。 有一個明確的目的和目標是至關重要的。

“我希望像使用 ATM 機一樣使用家裡的日子已經過去了，”道明銀行直接消費貸款主管 Jon Giles 說。