房屋淨值貸款和 HELOC 正在蓬勃發展。 找出你可以藉多少錢

最近幾個月房地產市場可能有所降溫，但有一件事沒有改變：房價仍接近歷史高位。

這對目前的房主來說是個好消息，對他們中的許多人來說代表著大量的資產。 如果是您，考慮您的下一個房屋裝修項目並問問自己：我可以從我的房屋中藉到多少資產是合理的？

通過房屋淨值貸款或信貸額度 (HELOC) 借款可能是為房屋裝修或其他大筆費用提供資金的可靠方式。 但這不是“免費的錢”，而且您可以藉到多少是有限制的。 如何計算您可以從家裡藉多少錢。

我可以從家裡借到多少資產？

在計算房屋的可用資產之前，您需要確切知道房屋的價值。

這通常是通過貸方在您申請住房貸款或信貸額度時創建的評估來完成的。 專業估價師將根據房屋狀況和您所在地區的可比銷售額對您的房屋進行評估，以確定其價值。

一旦你有了這個數字，你應該關注貸款價值比率，它只是你的抵押貸款金額與你的房屋價值的比率。 這兩個數字之間的差值就是您家中的資產總額。

但是您不能藉用您房屋中的每一美元資產。 “你通常可以藉到高達 80% 的資產，”在線貸款機構保證利率抵押貸款高級副總裁詹妮弗比斯頓說。 這取決於特定的貸方，但 80% 是常態，一些貸方最多推動 90%。

這是公式： 可用資產 = (0.80 x 房屋價值) – 抵押貸款金額

以下是它在幾個例子中的表現：

房屋淨值與 HELOC

有兩種方法可以利用您的房屋淨值：房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度 (HELOC)。

房屋淨值貸款基本上是您添加到原始抵押貸款上的第二抵押貸款。 貸款為您提供一次性現金付款，您在貸款期限內以固定的每月付款方式償還（就像您的抵押貸款一樣）。

房屋淨值信貸額度更像是一張信用卡。 您會獲得一定數額的批准，但不會獲得一次性現金。 相反，您可以根據需要藉到限額，只償還您使用的部分。

房屋淨值貸款通常更適合大型裝修項目，在這些項目中，您需要預先支付大部分資金，而且成本相當可預測。 另一方面，HELOC 可用於正在進行的工作或不確定需要多少時。 但是，請記住，HELOC 通常具有可變利率，這意味著您的每月付款很可能會隨著時間的推移而增加。

從您的房屋中取出資產的風險

房屋淨值貸款可能是一種以低利率借錢的好方法，但它們並非沒有風險。 根據專家的說法，您應該考慮以下幾點：

用你的家作為抵押品

“最大的 [risk] 對我來說，你用你的房子來擔保你的債務，”GenWealth Financial Advisors 的財務顧問 Teresa Arrigo 說。 “當你這樣做時，安全就是你的家。 因此，如果在任何時候你不堪重負，你可能會失去整個家。”

事實上，這就是此類貸款利率低的原因：貸方知道如果您停止還款，他們可以抵押您的房屋並彌補他們的損失。

當房屋價值下降時，將您的房屋用作抵押品尤其危險。 將來，如果您欠的錢超過房屋價值，您可能會被困在家裡，直到房屋價值再次開始上漲。

掩蓋不良消費習慣

如果您因為沒有錢支付某些東西而申請房屋淨值貸款，請停下來問問自己為什麼。 是因為你有糟糕的預算或消費習慣嗎？

在這種情況下，多藉錢可能無助於改善您的財務狀況。 “你沒有解決把你帶到這裡的實際問題，”Arrigo 說。

背負太多債務

對於任何類型的貸款，您都有承擔超出您承受能力的債務的風險。

“HELOC 可能很棒，但如果你真的不需要錢，你真的必須問問自己，你為什麼要把它拿出來？”Beeston 說。 而且，更重要的是，您將如何償還？

房屋淨值貸款和 HELOC 的要求

獲得房屋淨值貸款或 HELOC 的資格與獲得第一筆抵押貸款的資格非常相似。 以下是一些標準要求：

• 收入證明： 貸方將希望看到足以支付貸款的可靠收入證明。 您可以通過向貸方提供工資單或銀行對帳單來證明這一點。
• 信用記錄： 您的信用評級越好，您就越容易獲得貸款。 貸方希望看到您有按時還清債務的記錄。
• 債務收入比： 即使您的收入很高，貸方也會希望確保您沒有負擔太多其他債務。 您將檢查您的債務與收入比率，該比率顯示您的收入中有多少被用於償還債務。
• 股權形成比例： 根據您的房屋評估，貸方將評估您總共擁有多少資產，然後根據他們的貸款標準提供一定比例的資產。

常見問題 (FAQ)：