現有的房主坐在存錢罐上。
根據 Realtor.com 的數據，2022 年 7 月美國的房價中位數為 449,000 美元。 同比增長 16.6% 使潛在購房者難以進入市場。
然而，根據住房數據公司 CoreLogic 的最新 Homeowner Equity Insights 報告，到 2022 年第一季度末，房主平均獲得 64,000 美元的股權融資。
雖然名稱相似，但房屋淨值貸款和 HELOC 是不同的金融產品。 儘管兩者都使用您的房屋作為抵押品，但在這兩種選擇之間做出決定取決於您希望如何使用這些資金。
在進行房屋淨值貸款之前，了解一些要求、好處和可能的缺點是很重要的。
價格在上漲
40年來的最高通脹仍未減弱。 消費價格指數表明了這一點 價格同比上漲 8.2% 與 8 月份的 8.3% 相比，9 月份幾乎沒有改善。
這對美聯儲抑制價格增長的努力產生了影響，但對消費者來說也意義重大，尤其是那些希望藉錢的人。 美聯儲可能會繼續提高其基準利率——聯邦基金利率——以抑制需求和降低通脹。 然而，這一利率會影響整個經濟體的借貸成本，尤其是對房屋淨值信貸額度或 HELOCs 的影響。
HELOC 的浮動利率通常與指數直接掛鉤——聯邦基金利率——與聯邦基金利率同步移動。 當美聯儲加息時，這意味著 HELOC 借款人支付更多費用。
固定利率房屋淨值貸款不會受到直接影響，但這些利率是根據貸方的融資成本設定的，隨著利率的上升，融資成本也會上升。
專家說，經濟形勢意味著房屋收益率不太可能很快上升。 “我沒想到 [rates] 以過去 9 到 12 個月的速度增長。 但我認為他們會上漲。” 凱文·威廉姆斯CFP和Full Life Financial Planning的創始人， 告訴我們. “我希望他們放慢腳步，但我們已經看到了很多起伏，所以看起來他們仍有上升的空間。”
什麼是房屋淨值貸款和信用額度 (HELOC)？
儘管兩者相似，但也存在一些差異。 請記住，如果您不償還貸方，兩者都可能使您面臨喪失抵押品贖回權的風險。
房屋淨值貸款以一次性一次性付款的形式分配，您以固定的每月付款利息償還給貸方。 把它想像成你家的第二次抵押貸款。 房屋淨值貸款具有固定利率，這意味著利率不會改變。 根據您使用它們的方式，它們也可以免稅。
HELOC 就像一張信用卡，允許您在需要時提取資金。 如果您償還信用，可用信用將得到補充。 有一個提款期，您可以提取資金，然後是一個贖回期，您不再可以使用這些資金。
募集股本的要求
為了能夠從您家中的資產中藉款，您必須在您的家中擁有足夠的資產。 要符合資格，您應該已經支付了至少 15% 到 20% 的房屋價值 – 如果您的房屋價值為 500,000 美元，則為 100,000 美元。 此過程的一部分將是貸方評估您房屋的價值，這將由您承擔費用。
“淨值是房屋評估價值與總抵押貸款餘額之間的差額，”退休公司 Dugan Brown 的初級合夥人兼財務顧問 Samuel Eberts 說。
貸方還將查看您的債務收入比率 (DTI)，該比率是通過將每月債務支付總額除以每月總收入來計算的。 合格的 DTI 因貸方而異，但通常低於 36%，這意味著您的債務應低於每月總收入的 36%。 其他貸方最高可達 50%。 貸方還將檢查信用記錄。 信用評分高於 700 即可被接受； 600 年代中期的信用評分可能是可以接受的。 良好的信用很重要，因為它可以幫助您獲得更好的利率。
為了證明您有收入，請準備好提供工資單以及可能的 W2 和納稅申報表。
您應該獲得房屋淨值貸款還是 HELOC？
在做出房屋淨值貸款和 HELOC 之間的決定之前，重要的是要了解您需要多少錢以及需要多長時間。
“如果您不確定要完成的工作需要多少錢，請取出信用額度 [HELOC] 提供比貸款更大的靈活性。 這樣做的缺點是利率可能會上升，您可能會被困在分期付款的同時仍然必須定期支付抵押貸款，”埃伯特說。
無論您做出什麼決定，都要付款。 由於您的房屋被用作抵押品，因此您不想冒止贖的風險。
房屋淨值貸款和 HELOC 的替代方案
如果將您的房屋用作貸款抵押的想法對您沒有吸引力，那麼還有其他方法可以實現您的財務目標。 以下是一些其他選項：
- 兌現再融資：通過兌現再融資，您為您的主要抵押貸款再融資超過您所欠的，並一次性獲得差額。 金融諮詢公司 Arch Global Advisors 的副總裁兼首席運營官 Akhil Kumar 說：“如果您有資格通過套現財務計劃獲得較低的利率，那將是一個好主意。” 既然利率已經超過了過去兩年的歷史低點，那可能就沒那麼有意義了。
- 餘額轉賬信用卡：如果您有良好的信用，您可能有資格獲得年利率為 0% 的餘額轉賬卡。 它為您提供將所有債務轉移到 0% 利息卡的機會，有時為期 18 個月。 這使您有機會進行大量購買並隨著時間的推移無息還清。 只需在促銷期結束前還清，否則您將支付餘額利息。
- 信用諮詢：如果您正在努力保持預算並償還債務，或者有一個想要建立的財務目標，您可以聯繫非營利性信用諮詢機構尋求幫助。 您可以獲得基於教育的工具來管理您的資金。 它使您能夠控制自己的財務狀況，並幫助您在未來做出更好的決策。 通過在此處搜索美國受託人計劃數據庫查找信用顧問。
常見問題 (FAQ)
