二次抵押貸款可能是一種有用的金融工具，但僅限於某些情況。 這是您需要知道的

這句話本身可能有點令人反感：“第二次抵押？” 如果您已經獲得了一筆貸款，為什麼還要再貸款一次？

嗯，第二次抵押貸款（也稱為房屋淨值貸款）可以是一種低成本的債務形式，可以幫助您實現其他財務目標。 在房屋淨值迅速上升的時候，可能值得考慮第二次抵押貸款可以為您做什麼。

什麼是第二次抵押貸款，它是如何運作的？

當人們使用“二次抵押貸款”一詞時，他們通常指的是房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度 (HELOC)。

“第二次抵押貸款本質上是在您的主要抵押貸款之後的第二次抵押貸款，”加利福尼亞州財務規劃公司 South Bay Planning Group 的首席財務顧問 Matthew Stratman 說。

第二抵押貸款，無論是 HELOC 還是房屋淨值貸款，都允許擁有足夠房屋淨值的房主以資產為抵押借款。 淨值是通過從您的房屋總價值中減去您的剩餘貸款金額計算得出的房屋價值。

你不能總是藉到你家的總價值——專家們通常說銀行和貸方只允許最多 85%。 例如，如果您的房屋價值 400,000 美元，那麼大多數借款人可以作為貸款獲得的最高金額為 340,000 美元。 但是，如果您的主要抵押貸款還有 200,000 美元要支付，那將剩下 140,000 美元的股權可供借款。

第二按揭的種類

第二抵押貸款有兩種主要類型：房屋淨值貸款或房屋淨值信貸額度 (HELOC)。 房屋淨值貸款允許您一次性借入一筆款項。 同時，HELOC 的功能更像是一張信用卡，允許您上下消費，只為您使用的東西付費。

以下是每種第二抵押貸款如何運作的更詳細的細分。

房屋淨值貸款

房屋淨值貸款很像您的主要抵押貸款。 要獲得資格，您必須向貸方提供您的所有個人財務信息。 貸方將評估您房屋的價值，並告訴您您有資格獲得多少房屋淨值貸款。 然後，您可以一次性取出這筆錢，這些錢將在 20 年或 30 年期間連同利息一起償還。

斯特拉特曼說，房屋淨值貸款的最大好處之一是低利率。 與信用卡和個人貸款相比，抵押貸款利率通常較低。 因此，房屋淨值貸款非常適合需要一次性預付但可能會在未來增加房屋價值的房屋裝修項目。

“使用房屋淨值的最佳方式……是如果您實際上將其用作為您的財產增加未來價值的東西，”斯特拉曼說。

Nationwide Mortgage Bankers 總裁 Jodi Hall 表示，房屋淨值貸款也是債務整合的絕佳工具。 如果您有一定數額的學生貸款或信用卡債務，您可以使用房屋淨值貸款的一次性現金一次性還清其他債務。

“那是房屋淨值貸款比房屋淨值信貸額度更優惠的時候，”霍爾說。

然而，房屋淨值貸款也有一些缺點。 首先，它們會增加您的整體債務負擔，如果您不明智地使用它或不按時償還，這可能會有風險。 您還在每月賬單中添加了第二筆貸款付款。 而且，當您獲得房屋淨值貸款時，您會自動開始支付全部餘額，即使您沒有立即花掉所有的錢。

HELOC

HELOC 是一種循環信用，有點像信用卡。 您可以像申請房屋淨值貸款一樣申請 HELOC，貸方會給您一個可以支出的上限。 您的信用額度可能最高為您房屋價值的 85% 或更少。 在分配您的限額時，貸方會考慮您的信用記錄和收入等因素。

在“抽獎期”期間，您可以消費達到您的限額。 當抽獎期結束時，您需要開始償還您使用的任何金額。

“如果您想要獲得房屋淨值信貸額度，它確實非常好，但您可能不知道何時需要它，”斯特拉特曼說。

例如，如果您需要修復緊急屋頂洩漏，HELOC 可能會派上用場。 但它們也可以成為更大的、有計劃的家庭裝修的好工具。

“房屋淨值信貸額度在您進行改造時是正數，在整個過程中您可能需要不同數量的資金，”Hall 說。

但請注意不要將 HELOC 過於像信用卡一樣對待，Stratman 警告說。 這筆錢應該用於生產性投資，這些投資的回報可能超過您支付的利息。

霍爾同意：“我會提醒人們 [against] 用家裡的資產來支付他們的日常生活費用，”她說。

第二抵押貸款與再融資

家庭再融資是另一種管理主要開支或鞏固財務基礎的常用方法。 二次抵押貸款與再融資不同。 它們都可以通過兩種不同的方式幫助您節省利息。

再融資是指您從根本上重新啟動主要抵押貸款——通常以較低的利率或更好的條件進行。 相比之下，您只能通過套利來節省第二抵押貸款的利息，這意味著您使用從第二抵押貸款中藉來的錢來償還高息債務或購買您本來可以使用高息信用卡購買的東西。

有時，您可以進行現金再融資，利用您家中的新資產，通過將抵押貸款增加到接近其原始金額來獲得一次性現金。 但由於目前抵押貸款利率高於 5%，用更新和更高的利率取代舊利率沒有多大意義。 再融資可能比第二次抵押貸款涉及更多，並且通常具有更多的前期成本。

以下是比較差異的方法：

第二次抵押的利弊

二次抵押貸款可以服務於許多不同的目的，但您也應該注意一些風險和缺點。

你什麼時候應該考慮第二次抵押貸款？

斯特拉特曼說，考慮第二次抵押貸款的最佳時機之一是，如果您正在計劃進行重大的房屋裝修。 例如，安裝新廚房或增加新臥室都是對您房屋的投資，可能會顯著增加其價值，並且是對您的房屋淨值的可靠利用。

您也可以考慮使用房屋淨值信貸額度來為意外的住房成本做準備。 特別是在老房子裡，漏水的屋頂或舊的供暖系統最終可能會導致昂貴的維修費用。 獲得 HELOC 可以讓您以比信用卡或個人貸款低得多的利率支付費用。

“它確實讓人安心，”霍爾說。

但家庭投資並不是考慮二次抵押貸款的唯一原因：“債務合併是人們可以明智地使用它的一種方式，”斯特拉曼說。

這可能是這樣運作的：假設您的信用卡餘額為 15,000 美元，利率為 18%。 你可以用第二次抵押貸款的錢還清信用卡，這將大大降低利率，從長遠來看，最終可以省錢。

斯特拉特曼和霍爾說，可以肯定的是，在某些情況下你不應該使用第二次抵押貸款。 如果您因為入不敷出而難以維持財務狀況，那麼第二次抵押貸款只會加劇問題並增加您的債務負擔。 不要將這筆錢用於購買大型生活方式——比如一艘船或一輛豪華汽車——否則你將無法負擔得起。

“最重要的是，如果您正在使用這筆錢，請嘗試盡可能高效地使用它，而不要從股票中獲得資金來維持您的生活方式。 如果它被負責任地使用，它可能是一個好主意，”斯特拉特曼說。

常見問題（FAQ）：